Ett bostadslån är ett lån som används för att finansiera köp av bostadsfastighet, bostadsrätt eller liknande. Fastigheten eller de till bostaden relaterade värdepappren intecknas eller pantsätts vanligen som säkerhet (pant) för lånet. Bolåneränta är räntesatsen på privatpersoners krediter för finansiering av den egna bostaden.

Sverige

redigera

I Sverige får privatpersoners bostadslån motsvara högst 85 procent av fastighetens värde; resterande del får bostadsköparen finansiera med egen insats. Om låntagaren har god återbetalningsförmåga kan dock blancolån ges för hela eller delar av resterande del av marknadsvärdet. Bestämmelsen om högst 85 % belåning infördes i oktober 2010 av Finansinspektionen i syfte att dämpa prisutvecklingen på bostäder. Tidigare förekom på bostadsmarknaden i vissa fall en total belåning upp till 95–100 procent av marknadsvärdet [1].

Vid finansiering av flerbostadshus finns ingen formell belåningsgräns men i praktiken belånas vanligen högst 75 % av marknadsvärdet, eftersom högre belåning ger långivaren en högre refinansieringskostnad.

Historiskt beviljades bottenlån av särskilda bostadsfinansieringsinstitut (eller ”bostadsinstitut”), medan topplånen kunde beviljas av bostadsinstitut eller bank. Bostadsinstituten kunde vara ägda av låntagarna, av staten eller gemensamt av bankerna. Efter avreglering och omstrukturering av banksektorn i Sverige beviljas nu (år 2011) huvuddelen av bostadslånen av de största bankerna eller deras helägda dotterbolag. Det finns inte längre några större fristående bostadsinstitut (statliga SBAB har blivit bank).

Privatpersoners lån för köp av villa eller lägenhet kallas i Sverige numera vanligen för bolån.

Bolånetak

redigera

Hösten 2010 började nya regler att gälla för bostadslån. Finansinspektionen ger nya allmänna råd för bostadslån: Nya bolån bör inte överstiga 85 procent av bostadens marknadsvärde. Det här blev mer känt som bolånetaket. Reglerna började gälla den 1 oktober och syftet är att öka konsumentskyddet och stävja en osund utveckling på kreditmarknaden. Vidare har det föreslagits ett amorteringskrav som skulle göra att ett alla lån skulle behöva amorteras ner till 50 procent av inköpspriset.[källa behövs]

Amorteringskrav

redigera

Finansinspektionens nya krav från och med 1 juni 2016 som gäller nya bolån[2]

  • Lånet får ej överstiga 85 procent av fastighetens värde
  • Belåningsgrad på över 70 procent, 2 % årlig amortering av totala lånebeloppet
  • Belåningsgrad mellan över 50 och till och med 70 procent, 1 % årlig amortering av totala lånebeloppet
  • Om det kvarvarande lånet överstiger 4,5 gånger den egna bruttoårsinkomsten måste ytterligare 1 % per år amorteras. Detta gäller från den 1 mars 2018.

Lista över institut som i Sverige förmedlat bostadslån

redigera

Lista över statliga stöd gällande bostadskrediter

redigera

Urval av institut som beviljar bostadslån

redigera

I andra länder

redigera

FÖRENTA STATERNA

redigera

Bolånebranschen i USA är en viktig finansiell sektor. Den federala regeringen har skapat flera statligt sponsrade program eller organisationer för att stimulera hypotekslån, byggande och uppmuntra bostadsägande.[3][4][5] Dessa program omfattar Government National Mortgage Association, Federal National Mortgage Association och Federal Home Loan Mortgage Corporation.

I USA är ett superjumbo-hypotekslån ett lån som vida överstiger Federal Housing Finance Agencys gränser för konforma lån.[6][7]

Kanada[redigera] I Kanada är Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC) landets nationella bostadsbyrå och tillhandahåller hypotekslån, värdepapper med säkerhet i hypotekslån, bostadspolitik och bostadsprogram samt bostadsforskning till kanadensarna CMHC är landets nationella bostadsbyrå.[8]

Det vanligaste bolånet i Kanada är det femåriga slutna bolånet med fast ränta, till skillnad från i USA där den vanligaste typen är det 30-åriga öppna bolånet med fast ränta.[9]

Storbritannien

redigera

Storbritanniens bolåneindustri har traditionellt dominerats av building societies, men sedan 1970-talet har building societies andel av den nya bolånemarknaden minskat avsevärt.[10] Mellan 1977 och 1987 sjönk andelen från 96 procent till 66 procent, medan andelen banker och andra institutioner steg från 3 procent till 36 procent. Det finns för närvarande över 200 stora enskilda finansiella organisationer i Storbritannien som erbjuder bolån till bostadsköpare.[11]

Se även

redigera

Källor

redigera
  1. ^ Ode, Johanna (31 maj 2007). ”2.2 Reglering av bolånemarknaden” (PDF). Statliga kreditgarantier för att underlätta etablering i bostadsrätter och egnahem för förstagångsköpare. Stockholm: Finansdepartementet. sid. 9. https://data.riksdagen.se/fil/8BC9204A-05A7-4CE0-9E39-C0549DA84E42. Läst 29 juli 2008 
  2. ^ maos (20 april 2016). ”Amorteringskrav på nya bolån”. www.fi.se. Arkiverad från originalet den 16 juni 2016. https://web.archive.org/web/20160616062323/http://www.fi.se/Press/Pressmeddelanden/Listan/Amorteringskrav-pa-nya-bolan1/. Läst 14 juni 2016. 
  3. ^ ”Fannie Mae, Freddie Mac, and the Federal Role in the Secondary Mortgage Market”. www.cbo.gov. https://www.cbo.gov/publication/21992. Läst 29 december 2023. 
  4. ^ ”U.S. mortgage industry - statistics & facts”. www.statista.com. https://www.statista.com/topics/1685/mortgage-industry-of-the-united-states/#editorsPicks. Läst 29 december 2023. 
  5. ^ ”Who Regulates Mortgage Lenders?”. www.investopedia.com. https://www.investopedia.com/ask/answers/081716/who-regulates-mortgage-lenders.asp. Läst 29 december 2023. 
  6. ^ ”What Is a Jumbo Loan?”. www.investopedia.com. https://www.investopedia.com/terms/j/jumboloan.asp. Läst 29 december 2023. 
  7. ^ ”Jumbo vs Super Jumbo Mortgage”. davidakrebs.com. https://davidakrebs.com/super-jumbo-mortgages/. Läst 29 december 2023. 
  8. ^ ”About CMHC”. www.cmhc-schl.gc.ca. https://www.cmhc-schl.gc.ca/about-us. Läst 29 december 2023. 
  9. ^ ”Best 5-Year Fixed-Rate Mortgages In Canada For December 2023”. www.forbes.com. https://www.forbes.com/advisor/ca/mortgages/best-5-year-fixed-rate-mortgages/. Läst 29 december 2023. 
  10. ^ ”The recent evolution of the UK banking industry and some implications for financialstability”. www.bis.org. https://www.bis.org/publ/confp07l.pdf. Läst 29 december 2023. 
  11. ^ ”Home Ownership and the UK Mortgage Market: An International Review”. www.institute.global. https://www.institute.global/insights/geopolitics-and-security/home-ownership-and-uk-mortgage-market-international-review. Läst 29 december 2023. 

Referenser

redigera